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汪斌:中国银监会确认答复,外资银行或成重监对象

——华夏徽商联盟高峰论坛演讲嘉宾

发布时间:2017-03-15 16:01:09文章来源:未知责任编辑:张青
在3月2日举行的国新办新闻发布会上,中国银监会主席郭树清,副主席王兆星、曹宇,主席助理杨家才,就市场关注的金融乱象、银行业资产质量和债转股等热点问题回答了记者提问。 郭树清表示,我国金融业和银行业系统性风险总体可控。截至2016年末,我国银行业资产质量基本稳定,银行…

  在3月2日举行的国新办新闻发布会上,中国银监会主席郭树清,副主席王兆星、曹宇,主席助理杨家才,就市场关注的金融乱象、银行业资产质量和债转股等热点问题回答了记者提问。

  郭树清表示,我国金融业和银行业系统性风险总体可控。截至2016年末,我国银行业资产质量基本稳定,银行业金融机构不良贷款率为1.91%,较上年末下降0.02个百分点,其中商业银行不良贷款率1.74%,较上年末上升0.07个百分点。商业银行实现净利润1.65万亿元,同比增长3.54%,整个银行业实现净利润超过2万亿元。

  快速增长的资产管理行业暗藏风险,跨市场交叉性金融产品层层嵌套,深不见底。郭树清说,这种现象的产生,很大程度上源于监管制度缺失,就是所谓“牛栏里关猫”。现在不同的金融机构都开展了资产管理业务,确实出现一些混乱。银监会正在研究一个共同的监管办法,先要把最基本的标准统一起来。这样就能提高资管产品的透明度,可以缩短这个资金链条,也可以使得“影子银行”去掉“影子”。

  “制度重要,监管人员也很重要。这就好比筑好了‘篱笆’,也要有尽职尽责的守护人员巡逻值班。”郭树清说,未来要治理市场乱象,重点整治违规开展关联交易、花样翻新的利益输送、重大经营管理信息隐瞒不报等不良行为。

  “经济进入新常态,经济增速开始下滑,结构调整的力度加大,这时商业银行不良贷款率上升是正常的。”郭树清说,从国际上看,这样的不良率水平也不算太高。自从10年前股改上市,进行了彻底的改革以后,银行业的整体状况还是比较健康的,出现这样那样的问题,在国际国内形势非常复杂的情况下,都是比较自然的。

  对于民营银行的发展,郭树清说,民营资本进入金融市场是一个非常好的事情,但要注意一个风险,就是千万不能办成少数资本控制的银行,变成民营资本自己的提款机,进行关联交易。

  据介绍,截至2016年底,8家开业的民营银行总资产在1800多亿元,贷款余额有800多亿元。“现在,大家都是以一种很理性、很平常的心态来看待民营银行的发展,并没有出现一哄而起良莠不齐的情况。民营银行依法合规经营、有序发展的势态已经形成。”曹宇说。

  随着经济运行的下行、企业经营环境的恶化,银行的风险逐渐暴露,坏账逐渐增多,寻根溯源,因违规放贷引发的案例诉讼也呈高发之势。

  国内知名金融机构资产管理公司总经理杨青称:“其实,目前这方面监管还是很严格的,违规放贷在国内大型银行发生的几率较小,骗贷的可能性更小。一旦经调查属于违规放贷,不排除内外勾结的情况,因为现在国内银行在贷款方面审核手续都比较严,贷款人必须本人到银行才能申请相关贷款。而且,国内特别是正规大型银行个贷中心在内控方面现在抓的比较严。”

  银联信分析师苗晓丽对此做出分析:银行违规放贷手段主要有两种。首先是越权放贷。银行为了防范信贷风险,对基层分支行和信贷人员分别给予了不同额度的贷款发放权,即给予了信贷权限限制,对超过放贷权限的贷款要到上级行进行审批。基层分支行和信贷人员为了逃避上级行的审批和监督,采取化整为零的手段,使贷款发放额度控制在各分支行范围内。第二,是抵押不足放贷。银行为了防范信贷风险,对抵押物价值与贷款额度进行了严格的比例控制,不得超过规定比例放贷。有的银行信贷人员为了达到放贷目的,不惜与借款人共同作假,虚假提高抵押物价值,从而使贷款发放达到“合规”化。信贷人员明知借款人的贷款手续不合规,抵押资产不足额或难变现,却仍然向借款人违规发放了贷款。近日,环球网《银监会规范委托贷款,外资银行或成重监对象》一文中点出,受害人名叫汪斌,男,身份证号:422325197012243233。2013年,汪斌向华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行提出贷款,但华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行要求汪斌通过邓成毅向其办理贷款手续。2013年8月29日,邓成毅按华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行的要求安排汪斌办理公证的《委托书》,委托:深圳泛华联合投资集团有限公司罗湖分公司、邓成毅、于雪峰等全权处理贷款事宜、收取贷款资金以及对申请人的房产进行处理,并在《提款申请书》、《受托支付对象清单》等空白文件上签名。后邓成毅等人在汪斌毫不知情的情况下,以汪斌的名义,虚构车辆买卖合同关系、装修合同关系等获得贷款。而华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行支付贷款对象中,邓成毅是《委托书》中的受托人,深圳市泛华小额贷款有限公司是深圳泛华联合投资集团有限公司的关联企业,深圳市云雕装饰工程有限公司也是邓成毅等人实际控制的公司。因此,没有华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行的授意和串通,邓成毅等人虚构情节(虚构贷款用途、虚构交易合同)是不可能获得如此大金额的贷款。上述证明,没有华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行与邓成毅等人的串通,华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行的贷款不可能在如此明显虚构的情形下将贷款发放至邓成毅等人控制的账户下。邓成毅等人在收到贷款后,以贷款延期高额利息及手续费等名义扣留贷款中的100多万元,其中华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行贷款事项的经办人也分配到了2000元。莫开伟指出,作为银行自身来讲,要杜绝违规放贷现象,需要各项制度严格认真执行和落实,各级行要成立专门的制度督察职能机构,实行一级查一级,将具体督促措施落到实处;要建立制度落实目标责任制,对内控制度执行不力或架空内控制度的行为,除追究经济行政责任之外,以法追究刑事责任,增强制度执行的威慑力。其次,要全面提高员工综合素质,成为内控制度执行的坚强保障和防范各类案件发生的坚固堡垒。

  “从监管层面来讲,要防范和监督信贷违规违法行为,首先要改革信贷管理方式,真正将信贷发放责、权、利完美结合在一起,将各种监督功能贯穿信贷全过程,不留任何空白或漏洞。尤其要改变现在的信贷集体审批等于无人担责的方式,探索更加积极而又能防范信贷风险的发放机制。其次,要建立银行、政府职能机构和社会民众全面参与的信贷监督机制。”莫开伟表示。

  银监会国有重点金融机构监事会主席于学军表示,近年来,中国银行业面临自2004年国有银行核销处置不良资产、改制上市以来最严峻的经营压力,并且这种压力短期内难以扭转,需要银行业做好长期艰苦作战的思想准备,苦练内功,迎接漫长严冬的考验。在这种情况下,更需要银行严格自律。《个人贷款管理暂行办法》第十三条规定:“贷款人受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实,形成调查评价意见。”但华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行受理邓成毅等人以汪某名义提出的贷款申请后,从未与汪斌本人核实过贷款金额、用途、还款能力、收入情况等。更未对其邓成毅等人虚构的车辆买卖合同关系、装修合同关系进行任何调查。《个人贷款管理暂行办法》第十七条规定“贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。”《商业银行房地产贷款风险管理指引》第三十九条第一款规定:“商业银行在对贷款申请做出最终审批前,贷款经办人员须至少直接与借款人面谈一次,从而基本了解借款人的基本情况及其贷款用途。对于借款人递交的贷款申请表和贷款合同需有贷款经办人员的见证签署。”而华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行在整个贷款发放过程中,从未与申请人面谈,申请人只是按照邓成毅等人的要求签署所有贷款有关空白文件。华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行持有申请人签字的《提款申请书》、《受托支付对象清单》等并不表明华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行有直接与汪斌面谈过,更不表明申请人的签字有华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行的经办人见证签署。更严重是:贷款的所有文件,汪某全是在空白文件上签名,其他内容没有任何一项是申请人亲自填写的。《个人贷款管理暂行办法》第二十三条规定“贷款人应与借款人签订书面借款合同,需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件……”但华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行提供的《个人人民币抵押和保证贷款合同》是由汪某根本不认识的“于雪峰”签署的;更严重的是:其签署的2份合同的签署时间一致,但“于雪峰”签名字迹完全不是一个人同一时间字迹。所谓的“汪斌的代理人于雪峰”只不过是受华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行支配完成其违规贷款事项的一个傀儡而已。尽管于雪峰是《委托书》上记载的受托人,但法律规定的是借款人当面签订借款合同及其他相关文件。华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行的做法显然是违规的。合同签署前,华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行及邓成毅等人从未与汪斌沟通过任何贷款有关事项。合同签署获得贷款后,华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行也未向汪某交付贷款合同及文件。中国政法大学法治政府研究院院长、教授王敬波认为,如果不涉及国家秘密、商业秘密以及在相关部门进行保密审查之后,应当给予汪某以回应。王敬波表示,举报行为与申请政府信息公开实际上是两种权利。“公民申请政府信息公开,实际上保障的是公民的知情权,而公民进行举报,则行使的是监督权。”

  王敬波介绍,汪斌提供线索,是公权力机关对违法违纪行为启动调查的一个途径或方式。因此,相关政府机关在对举报内容进行处理后,应当给予汪斌以回应。王敬波称,根据相关的法律法规,政府信息公开的内容非常宽泛,结合本案来说,只要不涉及秘密及相关的保密程序审查之后,相关信息都应当公开。“但究竟举报行为的处理结果是否应当被政府公开,法律没有具体细则规定,因此还有待立法完善。”目前汪斌已从中国银监会再次确认,答复意见已经形成回复,如需进一步解决事态,还需提供更多内容线索。汪斌也在积极奔走着进行下一步工作中,据报道结束时,华侨永亨银行(中国)有限公司深圳分行未有答复说明。

  一、强化审慎经营理念,完善绩效考核机制

  各银行业金融机构应切实转变粗放经营的发展方式,树立审慎、合规经营理念,坚持业务发展和风险防控并重,严防单纯追求市场份额,盲目扩张信贷规模,严禁为营销客户、追求规模而放松信贷标准或条件。银行业金融机构应统筹业务发展与风险防控,建立效益与风险、当期成果与可持续性发展兼顾的科学考评机制,引导各级经营机构转变“重规模、比速度、抢市场”的经营理念,切实杜绝绩效考核过于激进导致的合规隐患。建立信贷人员专项考评体系,把防范违规放贷风险与个人薪酬、职级变动等挂钩,调动信贷人员防范违规放贷的主动性、积极性和创造性。

  二、严格落实贷款管理制度,确保信贷业务依法合规

  各银行业金融机构应严格落实各项贷款管理制度。在贷款受理环节,要严格审查客户准入资格,严防利用不真实生产经营信息和虚假资料骗取贷款;在贷款调查环节,要认真核实客户贷款需求和申贷资料的真实性,客观评价客户还款能力,严防利用虚假资料或虚假担保等骗取贷款;在贷款风险评价和审批阶段,要多方获取客户最新融资信息,全面、科学测算贷款需求,严格按照规定程序审批贷款,严防逆程序操作和超权限审批,严防员工参与客户编造虚假材料,严禁授意或支持贷款调查、审查部门或人员撰写虚假调查、审查报告,严禁随意降低准入标准,严禁违规决策审批贷款;在贷款合同签订和发放阶段,要坚持合同面签制度,严防在未落实贷款条件或客户经营发生重大不利变化情况下发放贷款,严防客户用虚假支付依据支取贷款;在贷后检查阶段,要加强对客户贷款使用的监督,及时跟踪客户经营状况,定期实地查看押品状态,严防贷款被挪用、资产被转移、担保被悬空。

  三、加强流程控制,提高信贷业务精细化管理水平

  各银行业金融机构应根据经营环境、内部流程变化及监管要求,及时梳理并修订各项信贷管理政策、制度程序及操作规范,健全职责明确的授权机制、审批流程,严格审贷分离和前后台制约制度,强化贷款受理、尽职调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、资金支付、贷后管理各环节相互制约。对每一类信贷业务的基本程序、调查内容、审查要点、合同文本使用、到期或展期处理等方面做出具体规定,并作为办理信贷业务的依据,约束信贷人员依法合规开展信贷业务。将各种信贷政策制度和管理要求固化于流程控制之中,变制度执行和业务操作“软约束”为“硬控制”,刚性控制违规放贷等问题发生,保障信贷制度流程有效落实。不断加强贷款精细化管理,重点关注客户还款意愿和第一还款来源,减少对抵质押品等第二还款来源的依赖,防止银行信贷业务“典当化”。

  四、开展违规放贷风险排查,及时化解风险隐患

  各银行业金融机构应结合自身信贷业务特点和风险控制能力,及时组织开展信贷操作风险和道德风险排查,重点关注以下领域:近年新增加的不良贷款;关注类贷款和违约客户情况;信贷资产转让情况;银行员工帮助客户规避制度获取贷款情况;贷款抵质押和担保落实情况;展期贷款和借新还旧贷款情况等。各银行业金融机构应认真分析信贷风险状况,确定排查重点和关键环节,制定排查方案,从计划统筹、立项管理、排查实施、质量控制、整改治理、成果利用等方面进行规范,整合排查资源、落实排查责任,对排查中暴露的问题,应及时治理,认真整改,排查中发现涉嫌违法犯罪的,应及时向当地公安机关报案。

  五、加强监督检查,严肃查处违规放贷责任人

  各银行业金融机构应充分发挥业务条线管理和内审稽核的作用,加强对信贷业务全流程的监督检查,采取集中检查、重点抽查、常规检查、突击检查等方式,加大对信贷业务监督审计的频度、广度和深度,严查信贷业务操作过程中的违法违规行为。对故意违规放贷造成重大风险和案件的直接责任人,一律开除;对直接参与或指使违规放贷的高级管理人员,一律撤职,对参与违规放贷的其他有关人员也应严肃处理。监管部门要加强对违规放贷问题的监督检查,对风险突出、问题严重的机构依法采取暂停准入、限制业务、取消高级管理人员任职资格等监管强制措施。

  六、加强教育管理,培育良好信贷合规文化

  各银行业金融机构应有组织、有计划地开展信贷人员岗位规范和业务流程教育,让员工熟知工作流程、业务规范以及违规操作应承担的责任。开展职业道德教育、法制和案例警示教育,培养员工诚实守信的职业操守,筑牢员工拒腐防变的思想道德防线。加大合规文化建设力度,增强各级管理人员的合规意识,高级管理人员要带头执行各项管理制度,严禁授意或指令下属违规放贷,引导员工树立合规操作意识和遵纪守法观念,培育“合规从高层做起、合规人人有责、合规创造价值”的信贷合规文化。

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